11 lutego, 2026
RKM (Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy) to rządowy program, który umożliwia zakup nieruchomości na kredyt bez wkładu własnego (lub z minimalnym wkładem własnym przy droższych nieruchomościach).
Program funkcjonuje pod nazwą „Mieszkanie bez wkładu własnego” i opiera się na gwarancji udzielanej przez BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego).
Zakup mieszkania bez wkładu własnego jeszcze kilka lat temu był dla większości osób poza zasięgiem. Banki wymagały od 10% do 20% wartości nieruchomości jako wkładu własnego, co w województwie mazowieckim oznaczało konieczność posiadania nawet 80 000–150 000 zł oszczędności.
W 2026 roku sytuacja wygląda inaczej. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy umożliwia uzyskanie kredytu hipotecznego nawet na 100% wartości nieruchomości dzięki gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK).
W tym artykule znajdziesz pełne wyjaśnienie zasad programu, aktualne limity cen, przykłady obliczeń oraz analizę opłacalności. Jeśli interesuje Cię mieszkanie bez wkładu własnego w mazowieckim – szczególnie w Markach – ten przewodnik rozwieje wszystkie wątpliwości.
Spis treści
- Czym jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?
- Dlaczego wkład własny był największą barierą?
- Jak działa kredyt bez wkładu własnego BGK?
- Ile wynosi gwarancja BGK w 2026 roku?
- Limity ceny m² w 2026 roku – mazowieckie
- Kto może skorzystać z programu?
- Czy można mieć już mieszkanie?
- Spłata rodzinna – realne wsparcie
- Czy mieszkanie bez wkładu własnego się opłaca?
- Mieszkanie bez wkładu własnego w Markach
- Podsumowanie
- Najczęstsze pytania (FAQ)
1. Czym jest program „Mieszkanie bez wkładu własnego”?
Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” umożliwia zakup nieruchomości bez konieczności posiadania oszczędności na wkład własny.
Mechanizm działa tak:
- Bank udziela kredytu hipotecznego.
- Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) gwarantuje brakujący wkład własny.
- Kredytobiorca nie musi wnosić własnych środków (lub wnosi tylko część).
To rozwiązanie szczególnie popularne wśród osób szukających:
- mieszkania dla młodych,
- pierwszego mieszkania,
- mieszkania bez wkładu własnego dla singli,
- mieszkań w nowych inwestycjach deweloperskich.
2. Dlaczego wkład własny był największą barierą?
W ostatnich latach ceny mieszkań rosły szybciej niż tempo oszczędzania wielu gospodarstw domowych. Osoba odkładająca 3000 zł miesięcznie potrzebowała nawet kilku lat, aby zgromadzić wymagany wkład własny.
W międzyczasie:
- ceny nieruchomości rosły,
- koszty wynajmu pochłaniały znaczną część budżetu,
- zmieniały się warunki kredytowe.
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy skraca ten okres do minimum. Jeśli masz zdolność kredytową, nie musisz czekać 3 – 5 lat, aby wejść na rynek.
3. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy – jak działa?
Mechanizm jest prosty i wygląda następująco:
- Wybierasz nieruchomość mieszczącą się w limitach programu.
- Składasz wniosek kredytowy w banku uczestniczącym w RKM.
- Bank analizuje Twoją zdolność kredytową.
- BGK udziela gwarancji do określonej kwoty.
- Bank uruchamia kredyt.
Najważniejsze parametry programu w 2026 roku:
- gwarancja obejmuje do 20% wartości nieruchomości,
- maksymalna kwota gwarancji wynosi 100 000 zł,
- minimalny okres kredytowania to 15 lat,
- finansowanie udzielane jest wyłącznie w złotówkach.
Kredytobiorca spłaca pełną kwotę kredytu wraz z odsetkami.
4. Ile wynosi gwarancja BGK w 2026 roku?
W 2026 roku maksymalna gwarancja wynosi 100 000 zł i nie może przekroczyć 20% wartości nieruchomości.
Przykład praktyczny:
Mieszkanie za 500 000 zł:
20% = 100 000 zł
Gwarancja pokrywa pełen wkład własny.
Mieszkanie za 650 000 zł:
20% = 130 000 zł
BGK pokrywa 100 000 zł
Pozostałe 30 000 zł może wymagać częściowego wkładu własnego.
5. Limity ceny m² dla RKM w 2026 roku – mazowieckie
Program nie narzuca limitu całkowitej ceny mieszkania, lecz limit ceny za metr kwadratowy.
Limit wylicza się jako:
- 1,3 × wskaźnik odtworzeniowy (rynek pierwotny)
- 1,2 × wskaźnik (rynek wtórny)
W województwie mazowieckim w 2026 roku orientacyjne wartości wynoszą:
Warszawa – rynek pierwotny: około 14 000 – 15 500 zł/m²
Warszawa – rynek wtórny: około 13 000 – 14 000 zł/m²
Powiat wołomiński (Ząbki, Marki) – rynek pierwotny: około 11 000–12 500 zł/m²
Niższe ceny w podwarszawskich lokalizacjach sprawiają, że mieszkanie bez wkładu własnego w Ząbkach lub Markach jest często łatwiejsze do zrealizowania niż w centrum Warszawy.
Całe osiedle Zielone Alejki w Markach spełnia warunki programu i mieści się w obowiązujących limitach cenowych.
6. Kto może skorzystać z programu RKM?
Program jest dostępny dla:
✅ singli nieposiadających nieruchomości,
✅ małżeństw,
✅ par wychowujących dzieci,
✅ rodzin wielodzietnych.
Najważniejszym warunkiem jest zdolność kredytowa. Program nie zwalnia z wymogów bankowych dotyczących dochodu i historii kredytowej.
7. Czy przy RKM można mieć już mieszkanie?
W przypadku singli obowiązuje brak prawa własności do innej nieruchomości.
Dla rodzin z dziećmi obowiązują limity metrażu:
- 2 dzieci – do 50 m²,
- 3 dzieci – do 75 m²,
- 4 dzieci – do 90 m²,
- 5 i więcej dzieci – brak limitu.
To rozwiązanie pozwala rodzinom zmienić mieszkanie na większe bez wcześniejszej sprzedaży obecnego lokalu.
8. Spłata rodzinna – realne wsparcie
Program przewiduje dodatkowe wsparcie w postaci spłaty rodzinnej.
Jeśli w trakcie spłaty kredytu urodzi się drugie dziecko, BGK spłaca 20 000 zł kapitału.
Przy trzecim i każdym kolejnym dziecku spłata wynosi 60 000 zł.
To bezpośrednie zmniejszenie zadłużenia, które skraca okres kredytowania lub obniża ratę.
To sprawia, że rodzinny kredyt mieszkaniowy jest szczególnie korzystny dla młodych rodzin planujących powiększenie gospodarstwa domowego.
9. Czy mieszkanie bez wkładu własnego się opłaca?
Brak wkładu własnego oznacza wyższe LTV, a więc większą wrażliwość na zmiany cen nieruchomości. Jednocześnie jednak pozwala uniknąć kilkuletniego wynajmu i szybciej wejść na rynek.
Dla osób, które:
- mają stabilne dochody,
- płacą wysoki czynsz za wynajem,
- nie są w stanie odłożyć 100–150 tys. zł,
kredyt bez wkładu własnego może oznaczać przyspieszenie zakupu mieszkania nawet o kilka lat.
Zamiast czekać na zgromadzenie wkładu – możesz kupić mieszkanie już teraz.
10. Zielone Alejki w Markach – osiedle objęte programem kredyt bez wkładu własnego
Jeśli szukasz mieszkania kwalifikującego się do programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, dobra wiadomość:
Całe osiedle Zielone Alejki spełnia warunki programu i mieści się w obowiązujących limitach cenowych.
Oznacza to, że możesz tu uzyskać:
- kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego,
- kredyt hipoteczny bez wkładu własnego z gwarancją BGK,
- finansowanie nawet przy braku oszczędności na start.
Dla młodych rodzin oraz singli to realna szansa na wejście na rynek nieruchomości bez wieloletniego odkładania środków.
11. Podsumowanie
Najważniejsze informacje:
✔ Kredyt bez wkładu własnego jest możliwy dzięki gwarancji BGK
✔ Program działa jako Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy
✔ Obowiązują limity cenowe
✔ Singiel może skorzystać
✔ Rodziny otrzymują dodatkową spłatę kapitału
✔ Zielone Alejki kwalifikują się do programu
Jeśli rozważasz zakup mieszkania i chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową w ramach programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” – warto działać szybko, bo limity i warunki programów rządowych mogą się zmieniać.
Zapoznaj się z pełnym regulaminem na oficjalnej stronie rządowego programu:
https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego2
12. Najczęstsze pytania o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (FAQ)
Czy singiel może dostać kredyt bez wkładu własnego?
Tak. Mieszkanie bez wkładu własnego dla singli jest możliwe, pod warunkiem posiadania zdolności kredytowej i braku innej nieruchomości.
Czy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest droższy?
Nie. Wszystkie warunki zależą od banku, ale gwarancja BGK nie oznacza automatycznie wyższej marży.
Czy każda inwestycja kwalifikuje się do programu?
Nie. Obowiązują limity cenowe. Dlatego warto wybierać inwestycje, które mieszczą się w limitach – jak np. osiedle Zielone Alejki w Markach.
Czy można mieć częściowy wkład własny?
Tak. Program pozwala na uzupełnienie brakującej części wkładu gwarancją BGK.
Czy w 2026 roku można kupić mieszkanie bez wkładu własnego?
Tak, jeśli nieruchomość mieści się w limicie ceny m² i posiadasz zdolność kredytową.
